1、支付习惯与信用卡文化
发达国家如美国、欧洲长期依赖信用卡支付，信用卡体系成熟，提供返现、积分、分期等优惠，且与银行、商家形成稳定生态。消费者习惯刷卡，认为信用卡更便捷、安全，而移动支付缺乏类似激励。例如，美国人均持有2.9张信用卡，80%的零售交易通过刷卡完成。
2、基础设施与网络覆盖
发达国家网络建设侧重人口密集区，偏远地区信号覆盖不足，影响移动支付体验。相比之下，中国基站数量多，信号覆盖广泛，为移动支付普及提供了基础。
3、隐私与安全担忧
欧美国家对隐私保护严格，担心移动支付泄露消费记录、位置等信息。欧盟的GDPR法规对数据使用限制严格，移动支付平台需投入大量成本合规，增加了推广难度。
4、监管与利益格局
发达国家金融监管严格，支付牌照申请流程复杂，第三方支付面临银行、信用卡公司的竞争和利益博弈。本土支付工具（如Apple Pay、PayPal）已占据市场，新进入者面临高门槛。
5、生态与应用场景差异
支付宝和微信在中国是综合服务平台，涵盖社交、生活服务、金融等功能，形成“超级应用”生态。而在欧美，各类服务分散在不同应用中，缺乏类似整合场景，移动支付的吸引力较弱。
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